विज़ार्ड अनुशंसा करता है
-
$11000 स्वागत बोनस -
$3000 स्वागत बोनस -
$777 तक बोनस
सामाजिक सुरक्षा सेवानिवृत्ति के लिए आवेदन कब करें -- 14/2/2019
न्यूयॉर्क शहर से नमस्कार, जहाँ मैं इस न्यूज़लेटर के आप तक पहुँचने तक मौजूद रहूँगा। यह न्यूज़लेटर पहले से लिखा गया था। किसी विषय पर सोचते हुए, मैं एक ऐसे विषय पर वापस गया जिसके बारे में मैं जुए के अलावा भी कुछ-कुछ जानता हूँ। जादूगर बनने से पहले, मैं 1992 से 2000 तक बाल्टीमोर स्थित उनके मुख्यालय में एक सामाजिक सुरक्षा एक्चुअरी था। मुझे लगता है कि मैं लाभ गणना और सामाजिक सुरक्षा जनसांख्यिकी के बारे में उतना ही जानता हूँ जितना कोई और। माना कि मैंने 19 सालों से इसके बारे में ज़्यादा नहीं सोचा है, लेकिन उस जानकारी का एक बड़ा हिस्सा अभी भी मेरे दिमाग में कहीं धूल खा रहा है।
हालाँकि, सामाजिक सुरक्षा विषय पर मुझसे अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्नों में से एक यह है कि सेवानिवृत्ति लाभों के लिए आवेदन करने की सर्वोत्तम आयु क्या है। इस प्रश्न का उत्तर, आंशिक रूप से, आपके जन्म वर्ष पर निर्भर करेगा। हम वर्तमान में पाँच वर्षों के उस चरण में हैं जिसमें पूर्ण सेवानिवृत्ति आयु 66 से बढ़कर 67 हो रही है। 1960 या उसके बाद जन्मे लोगों के लिए यह 67 वर्ष तक पहुँच जाएगी। आप पूछ सकते हैं, "पूर्ण सेवानिवृत्ति आयु का क्या अर्थ है?"। यह वह आयु है जो आपको अपना पूर्ण सेवानिवृत्ति लाभ प्राप्त करने के लिए आवश्यक है और जल्दी आवेदन करने पर कोई दंड नहीं देना होगा। यदि आप पूर्ण सेवानिवृत्ति आयु प्राप्त करने के बाद आवेदन करते हैं, तो आपको 70 वर्ष की आयु तक विलंबित सेवानिवृत्ति क्रेडिट का लाभ मिलेगा।
अब, आइए विस्तार से जानें! 36 महीने तक, हर महीने अगर आप जल्दी आवेदन करेंगे, तो आपके पूरे लाभ, जिसे PIA कहते हैं, यानी प्राथमिक बीमा लाभ, में 1/180 की कटौती होगी। उदाहरण के लिए, तीन साल पहले आवेदन करने पर लाभ में 36/180 की कमी होगी, जो 20% के बराबर है।
आप 36 महीने से पहले, यानी 62 साल की उम्र में भी आवेदन कर सकते हैं। पहले 36 महीने के बाद जितने महीने आप पहले आवेदन करेंगे, आपके लाभ में 1/240 की कटौती होगी। उदाहरण के लिए, मेरी स्थिति पर एक नज़र डालते हैं। मेरा जन्म 1965 में हुआ था, इसलिए मेरी पूर्ण सेवानिवृत्ति आयु 67 वर्ष है। अगर मैंने 62 साल और 1 महीने की उम्र में (मामले को ज़्यादा उलझाने के जोखिम के बावजूद, मैं उस एक महीने के नियम में नहीं पड़ूँगा) जल्द से जल्द आवेदन किया होता, तो 59 महीने पहले आवेदन करने पर मेरे लाभ में कटौती होती। कटौती इस प्रकार होगी:
36/180 + 23/240 = 29.58%.
दूसरे शब्दों में, अगर मैं 67 साल की उम्र तक इंतज़ार करता, तो मुझे मिलने वाली राशि का केवल 70.42% ही मिलता। हालाँकि, मुझे 59 अतिरिक्त महीनों का भुगतान मिलेगा, बशर्ते कि मैं 67 साल की उम्र से पहले न मर जाऊँ (या कार्यक्रम दिवालिया हो जाए, जो एक अलग संभावना है)। आवेदन कब करना है, इस बारे में कोई भी फैसला मेरी जीवन प्रत्याशा पर बहुत ज़्यादा निर्भर होना चाहिए।
हालाँकि, इससे पहले कि हम इस पर चर्चा करें, मैं आपको विलंबित सेवानिवृत्ति क्रेडिट के बारे में बता दूँ। अगर आप अपनी पूरी सेवानिवृत्ति आयु के बाद सेवानिवृत्ति में देरी करते हैं, तो आपको 70 वर्ष की आयु तक हर महीने प्रतीक्षा करने पर 1/150 (1943 या उसके बाद जन्मे लोगों के लिए) की वृद्धि का लाभ मिलेगा। उसके बाद, आप आवेदन कर सकते हैं, क्योंकि अब आपको प्रतीक्षा करने पर कोई लाभ नहीं मिलेगा। उदाहरण के लिए, अगर मैं 70 वर्ष की आयु तक आवेदन करने के लिए प्रतीक्षा करता हूँ, तो मुझे 36 विलंबित सेवानिवृत्ति क्रेडिट मिलेंगे। इससे मेरे 36/150 = 24% की वृद्धि होगी।
अब जबकि मैंने यह बता दिया है कि जल्दी या देर से आवेदन करने पर क्या दंड या पुरस्कार मिलता है, तो चलिए गणित की बारीकियाँ समझते हैं। नीचे दी गई तालिका 1960 या उसके बाद जन्मे लोगों के लिए, 62 से 70 वर्ष की आयु तक, सेवानिवृत्ति की सभी आयु वर्गों के लिए "लाभ अनुपात" दर्शाती है। यह लाभ अनुपात आपको दी गई आयु में आवेदन करने पर मिलने वाली राशि और 67 वर्ष की आयु में आवेदन करने पर मिलने वाली राशि के बीच का अनुपात है, यह मानते हुए कि आप अभी भी कमाई नहीं कर रहे हैं और अधिक सामाजिक सुरक्षा कर चुकाकर अपने लाभ को बढ़ा सकते हैं।
6;font-family: 'Open Sans',sans-serif;color: #313131!important">निम्नलिखित ग्राफ, 1960 या उसके बाद जन्मे लोगों के लिए, सेवानिवृत्ति लाभ प्राप्त करने की शुरुआत करने की आयु के अनुसार लाभ अनुपात को दर्शाता है। 
अब, आइए एक बड़ा सवाल पूछें, "मुझे किस उम्र में आवेदन करना चाहिए ताकि मुझे सबसे ज़्यादा पैसा मिल सके?" यह भी काफी हद तक इस बात पर निर्भर करेगा कि आपकी मृत्यु कब होगी। इस सवाल का जवाब जानने के लिए, आइए सामाजिक सुरक्षा के एक्चुरियल कैलकुलेटर पर एक नज़र डालें। मेरी जन्मतिथि के अनुसार, यह बताता है कि अभी मेरी मृत्यु 82.4 वर्ष की आयु में होने की उम्मीद है। हालाँकि, अगर मैं 62 वर्ष की आयु तक पहुँच जाती हूँ, तो मेरी मृत्यु की अपेक्षित आयु 84.2 वर्ष हो जाएगी। वैसे, अगर मैं महिला होती, तो मेरी मृत्यु की वर्तमान आयु 85.6 वर्ष होती और 62 वर्ष की आयु में 86.9 वर्ष होती।
हालाँकि, आपके जन्म वर्ष और लिंग के अलावा, आपकी मृत्यु कब होगी, यह तय करने वाले अन्य कारक भी हैं। उदाहरण के लिए, तंबाकू का सेवन आपके जीवन से कई वर्ष, शायद दशकों, कम कर देगा। कृपया याद रखें कि अगली बार जब आप उसी पै गो टेबल पर सिगरेट पीना चाहें जहाँ मैं खेल रहा हूँ। आपके सभी जोखिम कारकों पर विचार करने के बाद, निम्नलिखित ग्राफ़ आपकी सेवानिवृत्ति के लिए आवेदन करने की इष्टतम आयु दर्शाता है, ताकि मृत्यु के समय आपकी अपेक्षित आयु के अनुसार, आपके जीवनकाल में प्राप्त होने वाले कुल लाभों को अधिकतम किया जा सके।
इस चार्ट के उपयोग के एक उदाहरण के रूप में, मैंने अभी बताया कि यह मानते हुए कि मैं 62 वर्ष की आयु तक जीवित रहूँगा, मैं 84.2 वर्ष की आयु तक जीवित रहने की उम्मीद कर सकता हूँ। इस चार्ट से ठीक-ठीक बताना मुश्किल है, लेकिन जिस स्प्रेडशीट पर यह आधारित है, वह कहती है कि अगर मैं 69 वर्ष और 4 महीने तक प्रतीक्षा करता हूँ, तो मैं अपने "अपेक्षित मूल्य" को, एक जुए के शब्द का प्रयोग करते हुए, अधिकतम कर लूँगा। अगर मैं ऐसा करता हूँ, तो मुझे 28 विलंबित सेवानिवृत्ति क्रेडिट के लिए 18.67% की मासिक वृद्धि मिलेगी और मैं 178 महीनों की सामाजिक सुरक्षा का आनंद ले पाऊँगा। यह 211.23 भुगतानों के बराबर होगा जो मुझे 67 वर्ष की आयु में आवेदन करने पर प्राप्त होते। अगर मैं 67 वर्ष की आयु में आवेदन करता, तो मुझे 206 भुगतान प्राप्त होते।
मुझे उम्मीद है कि आपको यह विशेष सामाजिक सुरक्षा न्यूज़लेटर पसंद आया होगा। शायद मैं भविष्य में और भी ऐसे न्यूज़लेटर बनाऊँगा। अगर आप भविष्य के न्यूज़लेटर के लिए सामाजिक सुरक्षा से संबंधित कोई प्रश्न पूछना चाहते हैं, तो कृपया ऐसा करें। अगले महीने, शायद मैं राष्ट्रीय गणित संग्रहालय की समीक्षा करूँगा, जहाँ मैं हमेशा से जाना चाहता था।